若支付通贷款不正规，可能存在以下法律风险：1.借款合同无效风险：若支付通无合法放贷资质，根据《民法典》第一百五十三条，违反法律、行政法规强制性规定的合同无效。例如，您在无资质的支付通平台借款10万元，利率为年息36%，该合同因平台无资质且利率超标而无效，您仅需返还本金及合法利息，但平台可能仍暴力催收；2.个人信息泄露风险：非正规支付通平台可能非法收集、出售您的身份证、银行卡等信息，导致您遭遇电信诈骗或其他财产损失。
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以下特殊情况会影响支付通贷款的正规性判断：1.平台业务转型：若支付通原持有小额贷款牌照但已过期或被吊销，此时仍从事贷款业务则属于违规；若平台正处于资质申请过程中，未正式获批前开展业务也不合法；2.地域限制：部分小额贷款公司仅能在注册地范围内开展业务，若支付通注册地为A省却向B省用户放贷，违反地域经营限制，属于非正规操作；3.合作模式特殊：若支付通作为中介平台，但其合作的放贷机构无资质，即使支付通自身有资质，也因合作方违规而存在合规风险，可能导致您的借款合同效力受影响。
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针对支付通贷款的正规性判断，可依据我国金融监管相关法律法规进行分析：根据《中国人民银行法》《银行业监督管理法》及《网络小额贷款业务管理暂行办法》，从事贷款业务的机构需取得金融监管部门许可。若支付通未取得《网络小额贷款业务经营许可证》却直接发放贷款，违反《银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍，若支付通利率超标则超出部分不受法律保护。综上，若支付通无合法资质或利率违规，则不正规。
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很多人在判断支付通贷款是否正规时易出现以下错误操作：1.忽视资质核查直接借款：仅因平台广告宣传“低息快捷”就申请贷款，未核实其是否有金融资质，导致陷入非法网贷陷阱；2.不看协议直接签字：对贷款协议中的利率、逾期条款等重要内容不仔细阅读，后续发现高息或隐性费用时维权困难；3.轻信第三方推荐：通过非官方渠道（如短信链接、社交软件）下载支付通APP，可能遭遇仿冒平台，导致个人信息泄露或资金损失。若您已出现上述错误操作，建议尽快咨询律师评估风险，避免损失扩大。

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